Напоминаем, что любое взаимодействие с финансовыми инструментами сопряжено с риском. Идти на него или нет – решать только вам. Прогнозы, которые делает автор, остаются прогнозами и не гарантируют прибыли. Все потому, что финансовые рынки бывают непредсказуемыми, и избежать неожиданностей не помогает даже глубокая проработка темы. Данные статьи подходят для первого знакомства с миром финансов: автор рассказывает об особенностях работы на различных рынках и дает общие рекомендации. Если же вы хотите получать доход посредством торговли, рекомендуем пройти специальное обучение, а также потренироваться на демонстрационных счетах. Материалы, представленные ниже, носят ознакомительный характер и не относятся к деятельности, подлежащей лицензированию согласно Федеральному закону «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 N 39-ФЗ (в том числе к деятельности по инвестиционному консультированию, указанной в ст. 6.1).
В Россию возвращаются кредитные каникулы – инициированная государством мера поддержки населения в период острой финансовой турбулентности. Этот инструмент хорошо проявил себя в 2020-2021 годах, а теперь понадобился снова. 3 марта 2022 года кабинет министров внес на рассмотрение в Госдуму законопроект, а уже 4 марта депутаты приняли его. Десять дней спустя правительство утвердило новые, увеличенные суммы кредитов, на которые можно оформить каникулы.
Кредитные каникулы – это инструмент поддержки заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Гражданин (как физлицо или как индивидуальный предприниматель) может обратиться в банк-кредитор (или микрофинансовую организацию) с требованием установить ему специальный льготный период обслуживания долга: либо предоставить отсрочку по платежам, либо уменьшить срок ежемесячного взноса. Срок каникул может доходить до шести месяцев, но заемщик может прекратить его раньше.
Оформить кредитные каникулы может заемщик, взявший кредит до 1 марта 2022 года и отвечающий одновременно трем условиям:
1) Размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством. Для потребительских кредитов, взятых гражданами, это сумма от 100 тысяч рублей (если в договоре прописан лимит кредитования) до 300 тысяч рублей, а если заемщик – индивидуальный предприниматель, то до 350 тысяч. Для автокредитов максимальная сумма составляет 700 тысяч рублей, а для ипотеки – от 3 до 6 миллионов рублей в зависимости от региона. Лимит в 6 миллионов доступен только москвичам. Для жителей Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока он составляет 4 миллиона. Для остальных субъектов федерации – 3 миллиона рублей.
2) Доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год до обращения.
3) Заемщик уже не находится на каникулах (кредитных или ипотечных).
Те, кто уже пользовался этой услугой в предыдущие годы, например, в период пандемии, могут воспользоваться ей снова.
В период действия кредитных каникул заемщик не может оформить новый кредит, а финансовая организация не может:
- начислять заемщику штрафы и пени за просрочку уплаты основного долга или процентов;
- потребовать досрочного исполнения договора;
- требовать исполнения договора от поручителей заемщика;
- если кредит обеспечен залогом (например, автомобилем или недвижимостью), забрать залог на реализацию.
Для оформления льготного периода, заемщику необходимо обратиться с заявлением к кредитору до 30 сентября 2022 года. Возможно, что правительство продлит этот срок в дальнейшем. Кроме заявления необходимо предоставить документы, подтверждающие критическое падение доходов. Нынешние каникулы нельзя оформить дистанционно, требуется личное присутствие в отделении банка.
После каникул обслуживание кредита вернется к первоначальным условиям. Если заемщик выбрал вариант с отсрочкой платежей, они будут сдвинуты на соответствующее количество месяцев. При этом проценты на кредит продолжат начисляться и во время отсрочки. Каникулы – это не списание долгов, а их временная заморозка.
Так, с 1 марта по 30 сентября 2022 года в банк могут обратиться, в том числе, участники программы «Дальневосточная ипотека», оказавшиеся в трудной финансовой ситуации, за отсрочкой выплат или временным уменьшением суммы платежа.
Кредитные каникулы можно оформить на срок от одного до шести месяцев. В течение этого периода платежи могут быть уменьшены без штрафных санкций или заморожены. Участники льготной ипотечной программы вправе самостоятельно выбрать актуальную меру поддержки.
Программа дальневосточной ипотеки реализуется с 2019 года. По данным КРДВ, жилищные условия с помощью программы улучшили более 36 тысяч дальневосточных семей. Чаще всего ипотеку оформляют в Приморском крае, Якутии и Хабаровском крае. В текущем году программу льготного жилищного кредитования расширили на вторичное жилье в моногородах Дальнего Востока, а в апреле этого года дальневосточную ипотеку планируется распространить на врачей и учителей.
Фракция ЛДПР совместно с более чем 300 представителями бизнес-сообществ и отраслевых объединений из 85 субъектов РФ предложила правительству расширить действие семейной ипотеки в РФ.
Инициатива подразумевает снижение процентной ставки НДФЛ для строительных компаний, введение моратория на штрафы за просрочку исполнения контрактных обязательств и создание цифровой платформы для мониторинга спроса и предложения на стройматериалы. Также предлагается продлить действие пониженных ставок страховых взносов для субъектов МСП на 2022 год и распространить их на крупных производителей.
Действие семейной ипотеки может быть расширено на семьи, дети в которых родились позже 2015 года.
Все льготные ипотечные программы продолжают работать на прежних условиях. На базе правительства прорабатываются различные варианты продолжения работы программ, но никаких решений об изменении условий не принято.
Программа семейной ипотеки по ставке до 6% годовых была запущена в начале 2018 года. Первоначально она распространялась на семьи, в которых с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. Позже правительство РФ распространило ее и на первенцев, также она стала доступна на приобретение земельных участков и строительство частных домов на них. Действие программы продлено до конца 2023 года.
Разрешительные документы в сфере строительства предлагается продлить на два года в качестве поддержки строительной отрасли в условиях санкций.
Ранее был принят закон о поддержке экономики в условиях санкций, ряд положений которого касаются строительной отрасли. В частности, были предусмотрены особенности подготовки, согласования, утверждения, изменения сроков действия документации по планировке территории, выдачи разрешений на строительство объектов капитального строительства, разрешений на ввод в эксплуатацию.
Госдумой принят правительственный законопроект об упрощении ряда процедур в строительной отрасли для ее поддержки в условиях введенных в отношении РФ санкций.
Документом упрощается порядок проведения правовой экспертизы документов при осуществлении государственного кадастрового учета и государственной регистрации прав на недвижимое имущество. В частности, отменяется проверка на предмет обеспечения инженерной защиты объектов капитального строительства, расположенных в границах зон затопления или водоохранных зон. Документ также предусматривает упрощение регистрации прав на построенные объекты.
Кроме того, в 2022 году упрощаются процедуры разработки и согласования градостроительной документации, проведения общественных обсуждений или публичных слушаний по проектам такой документации, осуществления строительства объектов капитального строительства. Кабмин наделяется правом определять дополнительные случаи предоставления участков без проведения торгов, а также случаи, когда допускается обмен частными участками и участками, которые находятся в государственной или муниципальной собственности.
Правительство наделяется правом установить случаи, сроки и условия, при которых решения правления Фонда содействия реформированию ЖКХ о приостановке финансовой поддержки либо об отказе в ее возобновлении не подлежат исполнению. Среди других послаблений – исключение из законодательства положений о периодичности формирования федеральной адресной инвестиционной программы и утверждении ее Минэкономразвития (это будет обязанность кабмина), а также о полномочиях этого министерства по проведению проверки инвестиционных проектов, финансируемых из бюджета.
В 2022 году правительство, региональные и муниципальные органы власти смогут вводить арендную плату за земельные участки в размере не менее одного рубля. Арендаторам дается право до 1 марта 2023 года потребовать продление договора аренды муниципального или государственного земельного участка не более чем на три года без торгов, но при соблюдении ряда условий, в том числе при отсутствии нарушений правил пользования участком.
Кабмин наделяется правом в 2022 году установить особенности начисления пени при несвоевременной оплате коммунальных услуг, взносов на капремонт, при просрочке установки или замены счетчиков.
Людмила Анисимова, эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами
