Напоминаем, что любое взаимодействие с финансовыми инструментами сопряжено с риском. Идти на него или нет – решать только вам. Прогнозы, которые делает автор, остаются прогнозами и не гарантируют прибыли. Все потому, что финансовые рынки бывают непредсказуемыми, и избежать неожиданностей не помогает даже глубокая проработка темы. Данные статьи подходят для первого знакомства с миром финансов: автор рассказывает об особенностях работы на различных рынках и дает общие рекомендации. Если же вы хотите получать доход посредством торговли, рекомендуем пройти специальное обучение, а также потренироваться на демонстрационных счетах. Материалы, представленные ниже, носят ознакомительный характер и не относятся к деятельности, подлежащей лицензированию согласно Федеральному закону «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 N 39-ФЗ (в том числе к деятельности по инвестиционному консультированию, указанной в ст. 6.1).
«Я никогда в жизни не пользовался кредитной картой и не собираюсь. Я не хочу быть должником. Банкам нельзя доверять, они постоянно обманывают!» Так рассуждает 20% россиян, если кто-то из их близких имел негативный опыт отношений с банковскими организациями. Есть разные объяснения, почему это могло произойти: финансовая неграмотность, недостаточная осведомленность в условиях банка, сильное желание потратить деньги, а иногда даже мошеннические действия.
Плохо ли пользоваться кредитными картами? На эту тему можно дискутировать долго. Но в первую очередь хотелось бы отметить, что кредитная карта — это финансовый инструмент, и конечно, им необходимо научиться правильно пользоваться. У этого продукта есть множество нюансов. Их все следует внимательно изучить, прежде чем связываться с банком.
Предлагаю разобраться, в чем суть кредитных карт и почему так важно играть по правилам банка.
Особенности кредитных карт
Для начала нужно определиться с целями кредитования. Понимание этого важно не только для вас, но и для самого банка – только тогда он сможет сформировать выгодное предложение.
Покупка шубы и открытие бизнеса требуют разного количества кредитных средств, также могут отличаться условия возврата денег. Чтобы понять, выгодно ли вам банковское предложение, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Он покажет необходимую сумму, минимальный платеж и размер переплаты.
Другой нюанс – беспроцентный период. Пока он идет, вы можете пользоваться кредитной картой и не переплачивать, если будете вовремя вносить деньги на счет. Беспроцентный период начинается одновременно с новым расчетным периодом и длится 50-55 дней в зависимости от условий банка. В течение месяца вы можете пользоваться кредитными средствами, после этого вам приходит выписка по счету. Если погасите задолженность за 20-25 дней, банк не возьмет с вас процент.
На практике это работает так. Например, 1 июня вы оформили карту Tinkoff Platinum с беспроцентным периодом 55 дней. В течение месяца вы совершили покупки на 15 тыс. рублей. Тогда 1 июля банк пришлет выписку с суммой задолженности 15 тыс. рублей и требованием погасить ее до 25 июля. Если успеете, процентов не будет. Но если к 25 июля вы погасите лишь часть долга, на остальное будет начислен процент, указанный в договоре.
Следует также знать, что банки рассчитывают платежи по кредитам по двум схемам: аннуитетной и дифференцированной.
Аннуитентные платежи одинаковы каждый месяц. Это очень удобно для клиента – он всегда знает, какую сумму должен отдавать. Платеж состоит из начисленных процентов за кредит и части, которая списывается в счет основного долга. В начале кредита процентов больше, а основного долга – меньше, в конце кредита – наоборот. Погасить аннуитентный платеж можно только наличными.
При дифференцированной схеме размер выплат уменьшается к концу срока действия договора. В начале придется платить внушительные суммы, но с каждым месяцем на остаток долга будет начисляться все меньше процентов. Погасить дифференцированный платеж можно как наличными, так и безналичным способом.
Помните, что по аннуитентной схеме вы будете переплачивать больше, чем при дифференцированной. Но вторая каждый раз предполагает разную сумму платежа.
Как оформить кредитную карту
Итак, вы определились с целью, с суммой кредита и даже знаете, каким образом будете его погашать. Вы выбрали банк и подготовили необходимые документы. Теперь вам нужно назначить встречу с сотрудником банка и уже вместе с ним рассчитать сумму займа, размер ежемесячного платежа и переплаты.
Скорее всего, цифры, которые вы получили самостоятельно, не совпадут с теми, что появятся на экране компьютера у банковского сотрудника. Но нервничать не надо, это нормально. Ведь банки стараются заработать на клиентах, поэтому к сумме платежа они могут добавить страховку и дополнительные услуги.
Обязательно задавайте вопросы по кредитному договору. Что-то непонятно или не нравится? Узнайте, как отменить навязанные услуги. Если банк не пойдет навстречу, всегда можно выбрать другой.
Если вас устраивают условия банка, а его устраивает ваш скоринговый балл (показатель кредитоспособности и благонадежности) – вы заключаете договор и получаете заветные деньги. И теперь нужно решить, как ими распорядиться.
Есть три варианта развития событий. Вы можете:
- потратить все средства и вернуть их в рамках льготного периода, при этом не платить за проценты;
- потратить средства и возвращать их минимальными платежами;
- потратить средства и погасить кредит досрочно.
Что из этого выбрать – решать вам.
Также не упускайте из внимания, что банковские продукты предполагают различные бонусы. Это позволяет экономить на товарах и услугах, а также покрывать часть задолженности. Например, многие банки сотрудничают с турагентствами или авиакомпаниями, а значит, вы можете приобретать билеты и путевки с хорошими скидками.
Важно помнить, что все ценят честных и добросовестных партнеров. Банк не исключение. Если вы будете лояльны к нему – банк будет лоялен к вам.
